매달 갚는데 왜 원금은 조금 줄어들까

몇 달째 빠짐없이 대출을 갚았다. 그런데 남은 원금을 보니 낸 돈만큼 크게 줄지 않았다. 돈이 어디로 간 것일까. 매달 보내는 금액이 모두 빌린 원금을 줄이는 데 쓰이는 것은 아니다. 일정 부분은 돈을 빌린 데 대한 이자로 나가기 때문이다.

대출 상환표는 숫자가 많아서 낯설지만, 한 달의 납입액을 원금과 이자로 나누어 보면 읽는 길이 생긴다. 여기서는 고정된 이자율과 정해진 기간을 가진 단순한 가상 대출을 사용한다. 실제 상품의 금리나 계약 조건을 추천하는 글은 아니다.

01. 처음 빌린 돈과 빌린 비용

원금은 빌린 돈의 기본 금액이고, 이자는 그 돈을 빌리는 데 드는 비용이다. 납입액 안에는 두 가지가 함께 들어갈 수 있다. 식당에서 낸 돈 전체가 재료비만은 아닌 것처럼, 갚았다는 말 하나 안에 다른 성격의 돈이 섞여 있다.

미국 소비자금융보호국의 상환 계산 안내도 정기 납입금의 일부는 원금에, 일부는 이자에 적용된다고 설명한다. 실제 계약에는 수수료나 다른 항목이 붙을 수 있으므로 여기서는 그런 비용을 제외한다. 먼저 가장 단순한 구조를 이해하려는 것이다.

02. 가상의 첫 달을 열어 보자

120만 원을 빌렸고 매달 남아 있는 원금의 1%를 이자로 계산한다고 가정하자. 여기의 1%는 설명용 월 이자율이다. 첫 달 이자는 1만 2천 원이다. 돈을 11만 2천 원 보냈다면 그중 1만 2천 원은 이자, 나머지 10만 원은 원금을 줄이는 데 쓰인다.

이 한 번의 납입 뒤 남은 원금은 110만 원이다. 120만 원에서 보낸 돈 전체인 11만 2천 원을 빼는 것이 아니다. 원금을 줄인 부분만 빼야 한다. 상환표를 읽을 때 먼저 납입액과 원금 상환액을 다른 칸으로 보는 이유다.

03. 원금을 같은 금액씩 갚는 방식

매달 원금을 10만 원씩 줄인다고 정하면 둘째 달은 110만 원에 대한 이자 1만 1천 원을 더해 11만 1천 원을 낸다. 셋째 달은 원금 잔액이 다시 줄어 이자도 더 작아진다. 원금 상환액은 같지만 전체 월 납입액은 점점 감소한다.

이를 원금균등 상환이라고 부른다. 원금을 일정하게 나누고 그때그때 남은 금액의 이자를 더하는 방식이다. 같은 원리를 끝까지 적용하면 마지막에는 10만 원의 원금에 대한 이자 1천 원이 붙는다. 앞에서 더 많이 내고 뒤로 갈수록 부담이 줄어드는 모양이 된다.

04. 매달 비슷한 총액을 내는 방식

다른 방법은 매달 내는 원금과 이자의 합계를 일정하게 맞추는 것이다. 같은 가상 조건으로 12개월에 나누면 월 납입액은 약 10만 6,619원이 된다. 소수점과 마지막 달의 조정은 단순화한 계산이다.

첫 달에는 그중 이자 1만 2천 원을 빼고 약 9만 4,619원이 원금을 줄인다. 다음 달에는 남은 원금이 작아져 이자도 줄어든다. 총액은 비슷하게 유지하므로 이번에는 원금을 갚는 부분이 조금 더 커진다. 같은 금액을 내면서 안의 구성은 계속 바뀌는 것이다.

05. 원리금균등이라는 말의 뜻

원리금은 원금과 이자를 합친 말이다. 원리금균등 상환은 그 합계를 일정하게 맞추는 방식이지 매달 원금을 같은 금액씩 줄인다는 뜻이 아니다. 두 방식의 이름은 비슷하지만 균등하게 만드는 대상이 다르다.

초기에는 남아 있는 원금이 크기 때문에 이자의 비중도 상대적으로 크다. 뒤로 갈수록 원금 상환의 비중이 커진다. 따라서 초반 몇 달의 총 납입액만 더해 처음 빌린 돈에서 빼면 실제 잔액과 맞지 않는다. 이자가 차지했던 부분을 따로 보아야 한다.

06. 기간을 늘리면 월 금액은 작아질 수 있다

같은 120만 원과 월 1%라는 조건에서 원리금균등 상환 기간을 24개월로 늘리면 월 납입액은 약 5만 6,488원이 된다. 매달 내는 돈은 줄지만 더 오래 낸다. 이 가정에서 총이자는 12개월 때 약 7만 9,423원, 24개월 때 약 15만 5,716원이다.

월 금액이 작다는 것과 전체 비용이 적다는 것은 같은 말이 아니다. 빌린 돈이 남아 있는 시간이 길어지면 이자를 내는 기간도 길어진다. 물론 실제 선택에서는 각자의 현금 흐름과 계약 조건도 중요하다. 숫자 하나만 보고 어느 기간이 누구에게나 정답이라고 할 수는 없다.

07. 상환표에서 볼 세 가지 질문

첫째, 이번에 낸 돈 중 이자는 얼마인가. 둘째, 실제로 원금은 얼마 줄었는가. 셋째, 납입 뒤 남은 원금은 얼마인가. 이 세 가지를 순서대로 보면 길게 이어지는 표도 같은 관계의 반복으로 읽을 수 있다.

다만 실제 계약의 변동 금리나 유예 기간, 일수 계산과 수수료, 중도 상환 조건은 이 단순한 사례와 다를 수 있다. 미국 기관의 계산 설명을 한국의 특정 상품 약관으로 옮겨 읽어서도 안 된다. 이 글이 설명하는 것은 기본 구조이며 실제 금액은 해당 계약과 상환표가 기준이다.

08. 돈이 사라진 것이 아니라 역할이 나뉜다

잔액을 보고 실망했다면 전체 납입금과 원금 상환액을 같은 것으로 생각하지 않았는지 먼저 확인할 수 있다. 낸 돈이 모두 원금으로 가는 것이 아니라 이자라는 비용과 나뉘었다는 점을 알면 숫자가 조금 덜 불친절해진다.

함께 실은 가계부 그림은 AI가 만든 생활 장면이며 실제 상환표가 아니다. 이해의 핵심은 그림 속 계산기보다 한 달의 돈을 두 부분으로 나누어 보는 데 있다. 같은 액수를 꾸준히 내는 동안에도 원금과 이자는 서로 다른 속도로 자리를 바꾸고 있다.